Introducción a la matemática financiera
Interés simple
viernes, 29 de noviembre de 2013
Investigación de Campo
Objetivos
Esta investigación de campo
tiene muchos objetivos para este equipo de trabajo, entre estos están: ver y
aplicar de manera práctica conceptos, enseñanzas y habilidades aprendidas
durante las clases de Matemática Financiera; también conocer un poco más a
fondo sobre las actividades bancarias en Panamá, sus tasas de interés, las
formas de pago que estos ofrecen y lo relacionado a las tarjetas de crédito y débito.
Entendemos que es necesario contar con la información necesaria al respecto y
conocer las facilidades que las entidades bancarias nos ofrecen.
Al iniciar nuestra investigación de campo, primero recurrimos a informarnos sobre los conceptos de tarjeta de débito y crédito y sobre las ventajas de desventajas que estas ofrecen, veamos a continuación.
Tarjetas
de Crédito:
Una tarjeta de crédito es un
rectángulo de plástico numerado, que presenta una banda magnética o un
microchip, y que permite realizar compras que se pagan a futuro. Para solicitar
una tarjeta de este tipo, es necesario dirigirse a una institución financiera o
entidad bancaria, la cual solicitará al interesado una serie de documentos y
garantías para asegurarse de que se trata de una persona solvente y capaz de
cumplir con sus potenciales obligaciones de pago.
Ventajas
de las Tarjetas de Crédito:
·
La tarjeta es un medio de pago muy poderoso
que le ayuda entre otras cosas a reducir el riesgo de portar dinero en efectivo
y los inconvenientes que esto podría tener para su seguridad personal y la de
sus finanzas.
·
Las tarjetas de Crédito tienen la ventaja de
permitirle un financiamiento automático a 30 días, mientras su dinero en
efectivo puede estar ganando intereses en otra herramienta financiera hasta que
lo necesite para realizar el pago de su tarjeta.
·
Puede tener acceso a financiamientos a bajo
costo o gratuitos a través de tarjeta de crédito (y sin garantías engorrosas),
sí paga a tiempo el total de los montos
adeudados.
·
Las tarjetas de crédito a diferencia de otras
formas de crédito le permiten acceder a una serie de beneficios de los
establecimientos afiliados a la tarjeta, pues se realizan permanentemente
promociones, descuentos u ofertas para los tarjetahabientes.
·
Puede solventar emergencias económicas como:
hospitalización, viajes no planeados, reparación de emergencia de su automóvil,
etc, de una manera ágil e inmediata,
es decir le ayuda en momentos en los que Usted necesita dinero y no lo dispone
de inmediato.
·
A través de la tarjeta de crédito también
tiene acceso a la prestación de algunos servicios que le brindan mayor
comodidad, tales como: reservaciones en
hoteles, renta de vehículos, centros de espectáculos, etc.
·
Puede hacer pagos de servicios como teléfono,
televisión por cable, telefonía celular, pago de impuestos, o servicios básicos
etc de manera recurrente, sin tener que
desplazarse de la comodidad de su hogar u oficina.
·
Tiene la facilidad de disponer a través de
los cajeros automáticos, de dinero en efectivo las 24 horas del día y los 365
días del año. En el caso de Diners Club también puede recibir productos
financieros adicionales como: Cash Advance (avance de dinero en efectivo) o los
Planes de Acumulación Diners, que son un tipo de ahorro inversión.
·
Puede acceder a realizar compras por internet
a nivel nacional o internacional.
·
Si usted tiene un buen historial crediticio,
puede obtener descuentos, promociones, participar en sorteos, obtener acceso a
planes de recompensas, tales como puntos o millas, canjeables por dinero en
efectivo, bienes y servicios.
·
Algunas tarjetas de crédito tienen aceptación
internacional y también proporcionan diversos tipos de seguros, como por
ejemplo el de pérdida de equipaje. En el caso de la tarjeta Diners Club, se obtiene
como beneficios sin costo: Asistencia al Hogar, Asistencia en Viajes,
Asistencia al Vehículo y Asistencia de Emergencia en Viajes.
Desventajas
de las Tarjetas de Crédito:
·
Cuando usted usa tarjetas de crédito o
"plástico", usted es tentado a comprar con dinero inexistente en su
cuenta bancaria.
·
Cuando usted usa "plástico, usted pide
prestado dinero a un acreedor, que quiere de vuelta su dinero con MUCHOS
intereses.
·
Muchos intereses significa MUCHO DINERO EXTRA
PARA USTED QUE NO TIENE (Admítalo. Eso no tiene sentido).
·
Considere el siguiente hecho: si usted debe
$10,000 en su tarjeta de crédito con un 18% de tasa de interés, y usted paga el
mínimo mensual (normalmente 2% del saldo pendiente, en este caso $200), le
tomará 57 años y ½ saldar por completo su deuda, y usted pagará un total de
$38,930.64 de interés!
·
Usar "plástico" hoy, cuando usted
no tiene dinero, significa gastar el dinero que va a ganar mañana, incluso
antes de ganarlo, antes de tener el momento de disfrutarlo. Lo que implica que
cuando reciba su sueldo, no puede quedárselo.
·
Si usted usa "plástico" hoy, cuando
usted no tiene dinero, y por alguna razón inesperada no tiene dinero mañana, se
pone en riesgo de no poder pagar a su acreedor. Cuando esto sucede, su
historial de crédito se ve impactado negativamente por varios años.
·
Si su historial de crédito está empobrecido,
su calidad de vida se verá afectada. Futuras metas de obtener una hipoteca, un
préstamo para un auto, incluso cobertura médica, pueden ser difíciles o
imposibles de conseguir.
·
Algunas personas que se encuentran en un
estado grave de deuda con su tarjeta de crédito, abren más y más cuentas de
tarjetas de crédito, esperando a mantenerse a flote pagando los saldos
pendientes mínimos en varias tarjetas, y obteniendo avances de efectivo para
pagar sus otras cuentas. Lo que no entienden, es que en lugar de ser esto una
solución, simplemente son deudas que se suman a la espiral y sus finanzas cada
vez están más fuera de control.
Tarjetas
de Débito:
Una tarjeta de débito es un
instrumento financiero de pago emitido por una entidad bancaria o financiera,
que permite al titular acceder únicamente al saldo positivo que dispone en su
cuenta corriente o de ahorro, en el momento en que realiza un movimiento. Un
pago a través de una tarjeta de débito trae como consecuencia un cargo directo
a la cuenta asociada a la misma. La tarjeta de débito también puede ser vista
como un medio por el cual se utilizan los fondos que deposita el titular en una
cuenta determinada. En este sentido, el portador de la tarjeta es al mismo
tiempo el titular de la cuenta.
Ventajas de las Tarjetas de Débito:
·
Conveniencia y seguridad de pago
·
No tiene que cargar una chequera voluminosa
ni grandes cantidades de efectivo cuando va de compras.
·
Amplia aceptación comercial
·
Las tarjetas de débito se aceptan más que los
cheques-incluso cuando viaja-y le permiten hacer compras en Internet.
·
Proceso de pago rápido y fácil
·
No hay cheques que necesita escribir ni hay
que presentar una identificación u otra información personal en el mostrador de
ventas.
·
Califica más fácilmente
·
Debido a que las tarjetas de débito usan su
propio dinero en el momento de la venta, frecuentemente son más fáciles de
obtener que las tarjetas de crédito.
·
Con estas tarjetas solo usas tu propio
dinero, evitas gastar más al momento de la compra.
Desventajas
de las tarjetas de Débito:
·
A menos que usted sea diligente sobre el
mantenimiento de un registro de transacción que realiza, es fácil gastar más de
lo que usted cree y vaciar su cuenta corriente, provocándole multas y rebote de
cheques que no pueden ser cobrados.
·
Cada vez hay más cuotas asociadas al uso de
su tarjeta de débito para comprar mercancías y servicios. La tienda o negocio
le cargará a menudo un honorario por la conveniencia. Su banco le cargará a
veces un honorario por la conveniencia. A menudo usted acaba pagando dos
honorarios. Es eso realmente ¡conveniente??!! Estos pagos varían de tienda en
tienda y son difíciles de monitorear.
·
Cada vez hay más cuotas asociadas al uso de
su tarjeta de débito para conseguir efectivo en un cajero automático. Si usted
utiliza un cajero automático que no está afiliada a su banco, le realizará un
cargo extra por la compañía del cajero. Estos cargos varían dependiendo del
cajero automático y pueden resultar difíciles de monitorear.
·
La mayoría de los bancos ahora producen
tarjetas de débito con una insignia luminosa de Mastercard o de Visa, lo que
significa que pueden ser utilizadas como tarjetas de crédito. Esto significa
que no le requerirán presionar su PIN en el momento de la transacción. Si se
pierde o se roban su tarjeta, cualquier ladrón puede ir usando su tarjeta por
toda la ciudad acabando con todo el dinero que usted tiene en su cuenta.
·
Aunque actúan como una tarjeta de crédito, no
está igualmente protegido al usar una tarjeta de débito. Las tarjetas de
crédito están protegidas bajo el Acto de Justa Facturación de Crédito (Fair
Credit Reporting Act). El consumidor tiene derecho a retener el pago en las
mercancías y los servicios que fueron dañados o de mala calidad. Con las
tarjetas de débito el dinero es inmediatamente extraído de su cuenta y usted ya
lo ha perdido antes de que pueda comprobar que algo anduvo mal. Esto significa
que usted tiene menos probabilidades de reembolso o de cambio de producto.
·
Bajo el Acto de Transferencia de Fondos
Electrónicos (Electronic Funds Transfer Act) existen ciertas protecciones
federales para el consumidor si las tarjetas de débito ha sido pérdidas o
robadas.
·
Si usted actúa con rapidez, y notifica a su
banco después de dos días de darse cuenta de que le falta su tarjeta, usted
solamente será responsable de $50 de bienes y servicios comprados ilegalmente.
·
Si usted contacta a su banco entre 3 y 60
días después de que su tarjeta ha sido perdida o robada, probablemente le
responsabilizarán por $500.
·
Si usted no está consciente de que su tarjeta
ha sido perdida o robada, y no contacta a su banco hasta después de 60 días,
usted será responsable de todas las cantidades compradas ilegalmente.
Banco
Bac Credomatic
El Grupo BAC Credomatic
actualmente es uno de los principales holdings financieros de América Central.
A través de sus bancos filiales ofrece servicios financieros, en una extensa
red de sucursales en El Salvador, Guatemala, Honduras, Nicaragua, Costa Rica,
Panamá, México, Bahamas, Estados Unidos y Gran Caimán.
Base histórica
Los inicios del Grupo BAC
Credomatic se remontan a más de medio siglo atrás, cuando en 1952 se fundó el
Banco de América en Nicaragua. Sin embargo, fue hasta los años setenta cuando
se incursionó en el negocio de tarjetas de crédito a través de las empresas
Credomatic.
A mediados de los años
ochenta, el Grupo decidió ingresar en otros mercados de la región, empezando
por Costa Rica con la adquisición de lo que hoy se conoce como Banco BAC San
José. Fue en la década de 1990 que se concretó la expansión hacia los otros
mercados centroamericanos, fortaleciendo así la presencia del Grupo en toda la
región, la cual se mantiene hasta hoy en día.
Ya en el año 2004 el Grupo
inició sus operaciones de tarjeta de crédito en México y, un año más, tarde se
llevó a cabo una alianza estratégica por medio de la cual GE Consumer Finance
(subsidiaria de GE Capital Corporation) adquirió el 49.99% del capital de BAC
Credomatic, una sociedad que controlaba indirectamente el 100% de BAC
International Bank.
A mediados del 2009, la
compañía GE Capital Corporation aumentó su participación accionaria al 75%,
convirtiéndose así en el accionista mayoritario. No obstante, a raíz de un
cambio de estrategia a nivel mundial, GE decidió concentrarse más en la
actividad industrial (infraestructura, tecnología y salud) y menos en
actividades de banca privada y comercial.
Cabe resaltar que, a pesar
del cambio de control accionario, la estrategia de negocios y la identidad del
Grupo BAC Credomatic se mantienen y, más bien, a raíz de la adquisición ha sido
posible ofrecer productos de mayor valor agregado a los clientes, compartir
experiencias, aprovechar las sinergias y las mejores prácticas de ambas partes
y, sobre todo, compartir la visión de negocios, lo que hace que BAC Credomatic
siga siendo hoy en día una organización caracterizada por el mejoramiento
continuo, la pasión por la excelencia, la innovación y la creatividad.
En el 2013 BAC Credomatic
adquiere las acciones totales de Banco Reformador.
Sucursales
de Bac Credomatic en Panamá
Bac Credomatic cuenta con
sucursales en las siguientes provincias
·
Chiriquí
·
Coclé
·
Colon
·
Herrera
·
Panamá
·
Veraguas
En el siguiente link podemos
encontrar los Estados Financieros Consolidados hasta diciembre del año 2012 de
este banco:
https://www.bac.net/panama/ssitxt/esp/empresa/BACBankSubsEspDic2012.pdf
Entrevista
Entrevistamos a la joven
Liska de Garley, que trabaja en el área de Sistema de operaciones de tarjetas
de débito y crédito y nos habló lo siguiente:
Funciones en el Departamento
de Sistema de Operaciones de Tarjetas de Débito y Crédito:
“Algunas funciones
esenciales en este departamento son el embozado y fabricación de las tarjetas
de dicha denominación.
¿Qué es el embozado de
tarjetas?
“El embozado de tarjetas se
trata de colocar en la misma los números, el nombre y apellido del cliente, la
fecha de vencimiento y la fecha en que se hizo la tarjeta.
¿Cuál es el siguiente paso
después de embozar las tarjetas?
“Cuando las tarjetas ya
están listas, pasan al departamento Asistencia y Operaciones #1, en este
departamento, una vez que se reciben las tarjetas, se cotejan, se examinan o
comparan; esto se realiza con una hoja que tiene el nombre del cliente, el CIF
(nombre del usuario), el número de cuenta y el número de la tarjeta. Cuando se
coteja que el nombre esta correcto y el número de cuenta y número de la tarjeta
esta verificado; se pasa al siguiente departamento, llamado Asistencia de
Operaciones #2, allí se encartucha la tarjeta junto con su colilla, la colilla
es el documento que contiene el estado de cuenta completo, la tasa de interés,
la anualidad y la forma de pago de la tarjeta y junto con este se encuentra la
firma donde el cliente certifica que está de acuerdo con todo lo establecido
allí.
Una vez que se encartucha,
se registra en el sistema con su código de barra que se pega en la parte
superior de la colilla, donde tiene la barra de código, se pixelea, se mete en
el sistema y de allí se pasa a controles.
El área de Controles es
donde verifica si hay algún encartuchado abierto, si el encartuchado está
abierto, se amonesta al departamento donde se encartucho. Una vez que se
revisa, se le imprime una “remind”, en donde está el nombre del cliente, la
liquidación, el teléfono, el número de cuenta (el cual está oculto), este solo
mostrara los 4 primeros y los 4 últimos números de la tarjeta.
¿Luego de este proceso, a
qué departamento pasamos?
“Una vez que se hace esto,
se pasa al departamento de localización, en donde se localiza o se llama al
cliente para hacerle saber dónde será entregada su tarjeta, una vez se entrega
la tarjeta en manos del cliente, el cliente debe leer la colilla, revisar si su
nombre esta correcto y procede q firmarla; cuando la colilla está firmada, se
le entrega al mensajero y el mensajero lo trae de vuelta al banco en donde esa
colilla se pasa al área de activación de la tarjeta para que el cliente tenga
uso de ella a partir de 24 horas”.
Como siguiente punto de
investigación, también incluimos información de los diferentes tipos de bancos
y de las tarjetas de Crédito y Débito
que estos ofrecen, veamos.
Banco Banistmo
En este banco en particular
sus tasas de tarifas de tarjetas son muy preferidas por los clientes.
Poseen un amplio portafolio
de tarjetas de crédito Visa y Master
Card, diseñado para satisfacer las necesidades de los clientes y estas tarjetas
son aceptadas en más de 25 millones de comercios aquí en Panamá y en el mundo.
En cuanto a tarjetas de
Débito puede disfrutar de acceder a sus cuentas corrientes o de ahorros las 24
horas del día, los 365 días del año, sin restricciones de horario, con la
comodidad de ir de compras y obtener efectivo en los cajeros automáticos sin
tener que hacer fila en una sucursal.
Banco General
Tarjetas
En Banco General se nos ofrece una amplia variedad
de tarjetas de crédito con innumerables ventajas para todos los gustos y
necesidades.
Compre y disfrute del placer de viajar.
Le ofrece múltiples ventajas y beneficios. Al
usarla acumulas Estrellas más rápido que con ningún otro programa y las puedes
canjear por muchísimos premios.
Una tarjeta para aquellas personas que buscan
seguridad y libertad para realizar sus compras al menor costo posible de
financiamiento.
Obtenga todas las ventajas que una tarjeta de
crédito puede ofrecerle y reciba 1% de cashback por todas las compras que
realice.
Una tarjeta más económica, que se ajusta a todas
sus necesidades.
Una
tarjeta con el respaldo internacional de una tarjeta Platinum.
Una
tarjeta con el respaldo internacional de una tarjeta Platinum.
Una nueva
alternativa de pago, confiable, diseñada para adolescentes, jóvenes y cualquier
persona que desee solicitar una tarjeta sin requisitos.
Ideal
para hacer sus compras, depósitos, retirar efectivo, transferencias, pagos y
consultas de saldo las 24 horas.
Información
de diversos Bancos
ANÁLISIS DE COSTOS (TASA DE INTERÉS ANUAL NOMINAL (%) Y
ANUALIDAD).
Tasas Promedio de Interés Nominal
Anual más Bajas y más Altas, de Algunas
Tarjetas de Crédito, según Tipo
de Tarjeta y Entidad Emisora
Tipo de tarjeta
|
Tasas Promedio de Interés más
Bajas
|
Tasas
Promedio de Interés más Altas
|
||
Entidad bancaria
|
%
|
Entidad bancaria
|
%
|
|
Visa Cash
Back Clásica o Tradicional
|
Banco Nacional de Panamá
|
16.00
|
Credicorp, Citibank
|
21.00
|
Visa Clásica
|
Towerbank
|
12.50
|
HSBC
|
25.50
|
Visa o MC
Empresarial o Corporativa
|
Banesco
|
10.99
|
BAC International Bank
|
20.88
|
Visa Dorada,
Oro o Gold
|
Towerbank
|
10.50
|
HSBC
|
22.50
|
Visa Platino
o Platinum
|
Coop. S/M Profesionales, R.L.
|
7.50
|
BAC International Bank
|
17.88
|
Master
Card Clásica, Esencial o Standard
|
Credicorp
|
13.99
|
HSBC
|
25.50
|
Master Card
Dorada, Oro, Gold.
|
Credicorp
|
13.99
|
HSBC
|
22.50
|
Costo de las Anualidades más
Bajas y más Altas, de Algunas Tarjetas de Crédito, según Tipo de Tarjeta y
Entidad Emisora
Tipo de tarjeta
|
Anualidades más Bajas
|
Anualidades
más Altas
|
||
Entidad bancaria
|
B/.
|
Entidad bancaria
|
B/.
|
|
Visa Cash
Back Clásica
|
Global Bank, Banconal
|
40.00
|
Citibank
|
89.00
|
Visa Clásica
|
Coop. S/M Profesionales, R.L.
|
30.00
|
HSBC
|
93.00
|
Visa o MC
Empresarial o Corporativa
|
Towerbank
|
45.00
|
Balboa Bank
|
250.00
|
Visa Dorada,
Oro o Gold
|
Davivienda y
Coop. S/M Profesionales, R.L.
|
40.00
|
Citibank
|
89.00
|
Visa Platino
o Platinum
|
Coop. S/M Profesionales, R.L.
|
50.00
|
HSBC
|
155.00
|
Master
Card Clásica, Esencial o Standard
|
Banco General y
Credicorp Bank
|
0.00
|
HSBC
|
93.00
|
Master Card
Dorada u Oro
|
Credicorp Bank
|
0.00
|
HSBC
|
90.00
|
Nota: No incluye ITBMS.
Conclusiones
Durante la realización de
nuestro informe de investigación de campo sobre las tarjetas de débito y
crédito pudimos aprender mucho sobre los procesos de elaboración de las
tarjetas de crédito y débito, las ventajas y desventajas de las mismas, e
incluso información sobre bancos con los que contamos en nuestro país.
En definitiva, es necesario
tener en cuenta muchos aspectos al obtener este tipo de tarjetas, ya que el
realizar un uso irracional de las mismas puede causarnos grandes
inconvenientes, debemos ser consumidores informados y estar anuentes de las tasas de interés y
descuentos que nos proporcionan los bancos, además de estar anuentes al
adquirir este compromiso a fines de disfrutar plenamente de los innumerables
beneficios que la tecnología nos ofrece
con estas herramientas relacionadas al área bancaria.
Infografía
-Definición de tarjeta de
crédito - Qué es, Significado y Concepto
http://definicion.de/tarjeta-de-credito/#ixzz2lhNAVhZa
-www.bac.net
- www.bgeneral.com
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